商转公办理[编号:766770]

网友你好：

       你提出住房公积金贷款疑问，现答复如下：

一、关于贷款资格问题。公积金贷款（含“商转公”）的基本原则是：谁参与购买住房，谁具有贷款资格；追根溯源，应以《网签备案购房合同》作为认定依据：写有谁名、谁有资格。主要原因有3点：

1、从上级政策看，规定明确。住建部2018年5月1日实施的《住房公积金个人住房贷款业务规范》（白皮书）明确规定：“购买自住住房的，借款申请人应为房屋购买主体之一”，“建造、翻建、大修自住住房的，借款申请人应为房屋所有权人之一”。（参看：住建部原文）

2、从法律文本看，清清楚楚。从制度说，公积金贷款强调的是缴存公积金人员在“购买、建造、翻建、大修自住住房时”，才可以申请贷款，这样，既强调了贷款对象，又强调了贷款条件。从情理说，购房是家庭的大事、又是家庭最大的支出和资产，从购房意向→交首付款、签订合同，时间不会太短，至于给谁买、写谁名、归谁所有，购房人家庭肯定反复商量、达成共识，不可能冲动决定。从法理说，《网签备案合同》是政府主导的法律文本，主要功能就是真实反映出卖人、买受人、共同所有人和买卖时间等买卖行为信息，其内容的真实性、行为的合理性由当事人和政府主管部门负责，并受法律保护；《网签备案合同》作为真实、合法、公开的“共享信息”，公积金部门没有质疑它的真实性、考究它的合法性的权利、责任和义务，只是“拿来”使用信息，从而“以事实为依据、以法律为准绳”，客观公正、实事求是、有理有据、真凭实据的进行确定：“写有谁名、谁有资格”，“单独所有单独贷、共同所有共同贷”。（参看：网签备案合同）

3、从功能定位看，《不动产权证书》不能作为认定贷款资格的依据。原因：一是行为性质不同：“购建住房（合同）→确权发证（证书）”是住房在不同时期、发生的两个不同流程和不同行为（还可能是两个不同政府部门的事）；住房交付首付款、取得《网签备案合同》后本来就已经具备了贷款条件，住房是否取得《不动产权证书》本来就不影响申请贷款，因为购买的住房即使没有取得《不动产权证书》，也只是影响了选择贷款的方式，但是仍可选择期房抵押贷款、用其他现房抵押贷款、甚至过去还可采取职工联保方式贷款等等，住房取得《不动产权证书》后，只是说明可以选择采用现房抵押贷款方式而已。二是各自功能不同：《不动产权证书》主要功能是反映当前住房产权的现状（房屋所有权人和共有权人等），它只是在住房的购买行为之后，继续下一个流程：对购买的住房确认产权和分配产权，当然，本套住房的购买人必然拥有产权份额；但是该住房的产权又是可以根据购买主体的意愿进行随时变更、转移、增减的，是可以通过赠与等方式，把非购买人（可以是任何人）增加为产权共有人的，所以说，《不动产权证书》上的人不一定是住房购买人之一，因此，不能拿后期取得的《不动产权证书》去证明前期的购房行为。三是针对产权问题还有明确规定，政策本来还有“通过继承或赠与等方式取得住房所有权的，不能申请公积金贷款”这个非常容易理解、明明白白的规定。（参看：不动产权证书）

二、关于配偶如何参与使用公积金问题。

不是购建住房主体之一的已婚配偶，虽然不具备公积金贷款的资格，但是本着方便贷款职工、减轻家庭还贷压力的原则，公积金中心出台有政策：可以（自愿）签订借款合同、缴存公积金6个月（含）以上且账户状态正常的，可以（自愿）参与计算还款能力，相当于提前增加了“共同借（还）款人”。